원래 퇴직연금은 운용 지시를 하지 않으면 이전에 들었던 상품을 유지하거나 금리가 제일 좋은 예금으로 자동이체가 되는 구조였습니다. 하지만 오는 7월부터는 이 구조가 바뀐다고 합니다. 이번 글에서는 퇴직연금 디폴트옵션이란 무엇이고 어떻게 퇴직연금을 운용하면 좋을지에 대해 알아보도록 하겠습니다.
목차
퇴직연금 디폴트옵션
DC형, IRP형 퇴직연금만 해당, DB형 퇴직연금 해당 없음
디폴트옵션 상품 지정했다면 자동 재예치 중지되고,
디폴트옵션 상품 미지정했다면 7/11일까지 유예되고 7/11일 이후 자동 재예치 중지됨
기존에는 퇴직연금 운용 지시를 하지 않으면 같은 정기예금이나 금리가 제일 좋은 예금이로 자동 예치되는 구조였지만, 오는 7월부터는 자동 재예치가 되지 않고 대기성 자금으로 빠지도록 구조가 바뀐다고 합니다. 대기성 자금으로 빠지면 정기예금보다 금리가 낮은 MMF(머니마켓펀드) 금리 정도가 적용될 수 있다고 합니다.
이러한 이유로 7월 전에 자신의 디폴트 옵션을 지정하도록 서둘러야 합니다. 하지만, 디폴트옵션 상품 중에는 초 저 위험 상품도 많아 은행 정기예금이나 보험사의 이율보증보험과 같은 원리금 보장 상품으로 구성된 상품도 많습니다.
장기적으로 정기예금 금리 이상의 퇴직연금 수익률을 원한다면 디폴트옵션으로 리스크를 감수하는 선택도 가능합니다. 위험의 정도에 따라 저위험, 중위험, 고위험 식으로 기대수익률과 변동성을 달리할 수 있고 저위험에서 고위험으로 갈수록 기대 수익률은 올라가지만 손실 가능성도 함께 올라갑니다.
디폴트 옵션 상품은 퇴직연금 가입자가 어떻게 운용해야 할지 모르는 상황에서 금융회사가 선택한 포트폴리오로 운용해 주는 것을 원할 때 선택할 수 있는 옵션상품입니다. 퇴직이 많이 남은 퇴직연금 가입자라면 중위험이나 고위험, 퇴직이 얼마 남지 않았다면 저위험이나 초 저 위험을 선택하는 식으로 대응해야 합니다.
디폴트옵션 도입배경
디폴트옵션은 금융지식 부족, 무관심 등으로 퇴직연금을 방치하는 가입자(근로자)들을 위해 수익률 제고와 노후소득보장 강화 차원에서 시행된 제도입니다. 수익률 제고와 가입자(근로자) 수급권 보장 등을 위해 미국·영국·호주 등 연금 선진국에서는 이미 도입하여 수익률 상승효과가 증명됐습니다.
디폴트옵션 적용 절차는 가입자의 운용지시 없이 4주가 경과되면 디폴트옵션이 적용되었음을 가입자에게 통지하고 통지 후 2주 추가 경과 시 디폴트 옵션으로 운용됩니다.
디폴트옵션 상품유형
- 원리금보장상품 100%
- 펀드상품(TDF, BF, SVF, SOC) 100%
- 1과 2를 혼합한 포트폴리오형 상품 모두 가능
* TDF(Target Date Fund) 투자목표시점이 사전에 결정되고 운용기간이 경과함에 따라 투자 위험이 낮은 자산의 비중을 증가시키는 방향으로 자산배분을 변경
* BF(Balanced Fund) 채권, 주식 등의 자산에 분산하여 투자하되, 금융시장 상황, 시장전망 및 펀드 내 가치변동 등을 고려하여 주기적으로 자산배분을 조정
* SVF(Stable Value Fund) 1년 미만 단기금융상품등에 투자하여 손실가능성을 최소화하고 단기 안정적인 수익을 추구
* SOC Fund 국가 및 지방자치단체가 추진하는 공공투자계획 등에 투자하는 펀드를 통해 운용
디폴트옵션 선정
퇴직연금사업자는 승인받은 디폴트옵션을 가입자(사용자)에게 제시하고 가입자(사용자)가 선택하는 방식으로 진행됩니다. DC는 사용자에게 제시하고 사용자는 근로자 동의를 거쳐 디폴트옵션을 규약에 반영해야 합니다. ('23.7.11까지)
DC나 IRP가입자는 퇴직연금사업자로 부터 주요 정보를 제공받아 그중 하나의 상품을 본인의 디폴트옵션으로 선정합니다. 이때 퇴직연금사업자는 상품의 위험등급, 손실가능성, 자산배분현황, 가입자 보호장치 등을 서면이나 전자문서로 가입자에게 안내해야 합니다.
KB 국민은행 디폴트옵션 상품
국민은행에서는 총 7개의 디폴트옵션 상품을 운영하고 있습니다. 각자의 투자성향을 알아보고 위의 상품 중 하나를 골라 디폴트옵션 등록을 완료하면 됩니다. 국민은행 홈페이지 > 뱅킹 > 개인고객 > 사전지정운용(디폴트옵션)에서 등록할 수 있습니다.
이번 글에서는 퇴직연금 디폴트옵션은 무엇인지에 대해 알아보았습니다. 각자 퇴직연금을 운용하고 있는 은행에서 간단하게 디폴트옵션을 등록할 수 있으니 7월 전에 설정하셔서 퇴직연금 수익 조금이라도 더 받아보시길 바랍니다.
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